L'acquéreur d'une résidence principale dont les revenus ne dépassent pas un plafond variable en fonction du nombre de personnes destinées à occuper le logement et de sa localisation
| | Nombre de personnes vivant dans le logement | Plafond de ressources | |
| | Zone A | Zone B ou C | |
| | en euro | en euro | |
| | Isolé | 31 250 € | 23 688 € | |
| | 2 personnes | 43 750 € | 31 588 € | |
| | 3 personnes | 50 000 € | 36 538 € | |
| | 4 personnes | 56 875 € | 40 488 € | |
| | 5 personnes et plus | 64 875 € | 44 425 € | |
Ces plafonds de ressources, valable pour une offre de prêt émise à compter du 1er avril 2007 (décret du 27.3.07), sont à comparer avec la somme des revenus fiscaux de référence du ou des emprunteurs auxquels s'ajoutent, le cas échéant, ceux de l'ensemble des personnes destinées à occuper le logement à titre de résidence principale et qui ne sont pas rattachées au foyer fiscal de l'emprunteur :
- au titre de l'avant-dernière année précédant l'offre de prêt (année n-2) pour les offres de prêt à 0 % émises entre le 1er janvier et le 31 mai,
- et au titre de l'année précédant celle de l'offre de prêt (année n-1) pour les offres de prêt émises entre le 1er juin et le 31 décembre.
Lors de la demande de prêt, l'emprunteur doit fournir à l'établissement prêteur, ses avis d'imposition correspondants, ainsi que le cas échéant, les avis d'imposition des personnes destinées à occuper le logement et non rattachées à son foyer fiscal.
Les zones A,B,C sont fixées par l'arrêté du 19.12.03 modifié.
L'emprunteur ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années précédant l'offre de prêt.
Toutefois cette condition n'est pas exigée lorsque l'emprunteur ou l'un des occupants du logement financé avec le prêt à 0 % est : soit titulaire d'une carte d'invalidité et dans l'incapacité d'exercer une profession ; soit bénéficiaire d'une allocation adulte handicapé ou d'une allocation d'éducation spéciale ; soit victime d'une catastrophe ayant conduit à rendre inhabitable de manière définitive sa résidence principale (catastrophe naturelle indemnisée en vertu de la loi du 13 juillet 1982 ; dommages causés par les effets du vent dû aux tempêtes, ouragans ou cyclones : code des assurances art. L. 122-7 ; dommages dus à des catastrophes technologiques code des assurances art. L. 128-1, 1er alinéa). La demande de prêt doit être présentée dans un délai de 2 ans suivant la publication de l'arrêté de constatation de l'état de catastrophe naturelle ou la survenance du sinistre.
Si l'emprunteur vend le logement précédemment acquis avec un prêt à 0 % et achète une nouvelle résidence principale, il peut demander à l'établissement prêteur le transfert de son prêt à 0 % initial sur sa nouvelle résidence.
UN PRET A 0 % : POUR QUOI FAIRE
- Construire et acheter le terrain ou acquérir un logement neuf qui n'a jamais encore été occupé.
- Acquérir un logement existant, quel que soit son âge, et financer, le cas échéant, les travaux rendus nécessaires par la mise aux normes réglementaires ou prévus par l'emprunteur lors de l'acquisition du logement.
Lors de l'entrée dans les lieux de l'emprunteur, le logement ancien doit, le cas échéant après travaux, répondre aux normes minimales de surface et d'habitabilité réglementaires.
Lorsque l'acquisition porte sur un logement achevé depuis plus de 20 ans, un état des lieux constatant la conformité du logement à ces normes doit être établi par un professionnel indépendant de la transaction et titulaire d'une assurance professionnelle. Cet état des lieux est conservé au dossier de prêt. Si des travaux de mise aux normes sont nécessaires, l'octroi du prêt est subordonné à leur réalisation.
- Transformer un local (bureau, grange...) dont l'emprunteur est déjà propriétaire, en logement, ou acquérir et transformer un tel local.
Un prêt à 0% peut être accordé pour financer l'une de ces opérations réalisée dans le cadre d'un contrat de location accession (loi du 12 juillet 1984 modifiée). Dans ce cas, le prêt à 0% est accordé au vu des ressources de l'accédant à la date de la levée d'option.
Simultanément à l'acquisition ou la construction, le prêt à 0% peut financer certaines annexes, notamment : garages, emplacements de stationnement, jardins, loggias, balcons, vérandas, caves d'une surface d'au moins 2 mètres carrés, combles accessibles.
Le logement doit être la résidence principale de l'emprunteur dans le délai d'un an suivant la déclaration d'achèvement des travaux ou l'acquisition du logement.
Toutefois un acquéreur peut obtenir un prêt à 0 % pour financer un logement destiné à devenir sa résidence principale au moment de sa retraite, sous réserve que celle-ci intervienne dans un délai maximum de 6 ans. Dans ce cas, comme lorsque l'emprunteur est appelé à déménager pour des raisons professionnelles, familiales, d'invalidité notamment, le logement doit être loué à un locataire dont les ressources sont inférieures au plafond ouvrant droit au prêt à 0 % ; les loyers annuels ne doivent pas excéder 5 % du coût de l'opération pris en compte dans la limite d'un plafond réglementaire révisé régulièrement.
Tant que le prêt à 0% n'est pas intégralement remboursé il ne peut être loué que dans certaines conditions réglementées : mobilité professionnelle entraînant un trajet de plus de 70 Km, décès, divorce, dissolution d'un pacte civil de solidarité, invalidité ou incapacité reconnue, chômage de plus d'un an.
POUR QUEL MONTANT ?
- Le montant du prêt à 0 % ne peut dépasser un double plafond :
- il ne peut être supérieur à 50 % du montant du ou des autres prêts d'une durée supérieure à deux ans concourant au financement de l'opération ;
- il ne peut pas non plus être supérieur à 20 % du coût de l'opération (30 % en zone franche urbaine et en zone urbaine sensible) dans la limite d'un montant maximum variable en fonction de la localisation du logement, du nombre de personnes destinées à occuper le logement et du caractère neuf ou ancien du logement.
| | Nombre de personnes vivant dans le logement | Montant maximum du prêt à 0 % |
| | Logement neuf | Logement ancien |
| | Zone A | Zone B ou C | Zone A | Zone B | Zone C |
| | 1 personne | 16.000 € | 11.000 € | 14.400 € | 8.800 € | 8.250 € |
| | 2 personnes | 22.500 € | 16.500 € | 20.250 € | 13.200 € | 12.375 € |
| | 3 personnes | 25.000 € | 19.000 € | 22.500 € | 15.200 € | 14.250 € |
| | 4 personnes | 27.500 € | 21.500 € | 24.750 € | 17.200 € | 16.125 € |
| | 5 personnes | 30.000 € | 24.000 € | 27.000 € | 19.200 € | 18.000 € |
| | 6 personnes et plus | 32.500 € | 26.500 € | 29.250 € | 21.200 € | 19.875 € |
Ces montants sont majorés de 50 % en zone urbaine franche (ZUF) et en zone urbaine sensible (ZUS).
Sont qualifiés de "neufs", pour l'obtention du prêt à 0 %, la construction ou l'acquisition d'un logement en vue de sa première occupation, ainsi que ceux qui sont acquis ou construits dans le cadre d'un contrat de location-accession lorsque l'emprunteur est le premier occupant à la date de la levée d'option. Les autres logements sont qualifiés de "anciens ".
- Le prêt à 0 % peut être majoré, en cas de construction ou acquisition d'un logement neuf, sous une double réserve :
- les ressources de l'emprunteur et de celles des personnes destinées à occuper le logement ne dépassent pas un plafond inférieur à celui qui ouvre droit à un prêt à 0 % de base, variable en fonction du nombre d'occupants du logement et de sa localisation :
| Nombre d'occupants | Plafonds de ressources pour un prêt à 0 % majoré |
| Paris et communes limitrophes | Reste de l'Ile de France | Autres régions |
| 1 | 23 079 € | 23 079 € | 20 065 € |
| 2 | 34 491 € | 34 491 € | 26 794 € |
| 3 | 45 215 € | 41 461 € | 32 223 € |
| 4 | 53 984 € | 49 663 € | 38 899 € |
| 5 | 64 228 € | 58 791 € | 45 760 € |
| 6 | 72 274 € | 66 158 € | 51 570 € |
| Par pers. supplémentaire | 8 053 € | 7 371 € | 5 753 € |
Montants applicables aux offres de prêt émises à compter du 1er avril 2007 (décret du 27.3.07).
- Une aide est attribuée par une ou plusieurs collectivités territoriales ou par un groupement de collectivités du lieu d'implantation du logement (commune, établissement public de coopération intercommunale, département, région, notamment).
Cette aide doit prendre la forme :
- soit d'une subvention,
- soit d'une bonification permettant l'octroi d'un prêt à 0 % ou à un taux inférieur à ceux du marché.
Le montant de la subvention ou de la bonification doit atteindre un montant minimum variable suivant le nombre d'occupants du logement et sa localisation géographique :
| Nombre d'occupants | Montant minimum de la subvention ou de la bonification |
| Zone A | Zone B et C |
| 3 et moins | 4 000 € | 3 000 € |
| 4 et plus | 5 000 € | 4 000 € |
- soit d'une mise à disposition du terrain sur lequel sera implantée la construction par bail emphytéotique ou bail à construction (bail de longue durée) pour un loyer limité (inférieur à 15 euros par an).
Le montant de la majoration du prêt à 0 % varie en fonction du nombre de personnes devant occuper le logement et de sa localisation :
| Nombre d'occupants | Montant de la majoration du prêt à 0% |
| Zone A | Zone B et C |
| 3 et moins | 12 500 € | 10 000 € |
| 4 et plus | 15 000 € | 12 500 € |
Si le logement est situé dans une ZUS ou une ZUF, cette majoration est cumulable avec celle prévue dans ces zones.
- Un seul prêt à 0 % est accordé par ménage et par opération.
POUR QUELLE DUREE ?
L'emprunteur rembourse le prêt à 0 % par mensualités constantes sur une durée de 6 à 22 ans en fonction de ses revenus (9 à 24 ans en cas de prêt à 0 % majoré) : plus ses revenus sont élevés plus la durée du prêt est courte.
QUI ACCORDE LE PRET A 0 % ?
Tous les établissements de crédit qui ont passé à cet effet une convention avec l'Etat. L'accédant fait sa demande directement à l'établissement de son choix.
L'établissement prêteur fait une seule offre de prêt à 0 % que celui-ci soit majoré ou non.
Garanties et assurances exigées
C'est l'établissement prêteur qui apprécie sous sa responsabilité, la solvabilité et les garanties de remboursement présentées par les ménages demandant l'octroi du prêt à 0 %, comme il le fait pour tout autre prêt. Il n'a pas l'obligation d'accorder le prêt à 0 %.
QUELS PRETS PEUVENT COMPLETER LE PRET A 0 % ?
Le prêt à 0 % ne peut en aucun cas constituer le financement principal puisqu'il est limité à 50 % du ou des autres prêts. Il peut se cumuler avec tout autre prêt : PAS / prêt d'accession sociale, prêt conventionné, prêt d'épargne logement, prêt bancaire, prêt 1 % logement, prêts à taux bas.
Lorsque l'accédant a droit à l'APL au titre d'un PAS ou d'un prêt conventionné, les mensualités du prêt à 0 % sont prises en compte dans le calcul de l'APL. Le prêt à 0 % n'ouvre pas droit, en tant que tel, à l'APL.
Dans les autres cas, (prêt bancaire, prêt d'épargne logement) l'accédant peut bénéficier de l'allocation logement, sous réserve de remplir les conditions d'obtention.
DISPOSITIONS SPECIFIQUES AUX LOGEMENTS SITUES DANS UN DEPARTEMENT D'OUTRE-MER
Depuis le 1er janvier 2007, le montant et les conditions de remboursement du prêt à 0 % accordé pour un logement situé dans les DOM, sont fonction du niveau de ressources de l'emprunteur et des personnes destinées à occuper le logement.
L'emprunteur qui justifie de ressources très modestes, peut bénéficier d'un prêt à 0 % majoré et d'une durée de remboursement allongée.
Qui peut bénéficier d'un prêt à 0 % majoré ?
L'emprunteur dont les ressources (auxquelles s'ajoutent celles des personnes destinées à occuper le logement) ne dépassent pas un plafond :
| Nombre de personnes occupant le logement | Plafond de ressources donnant lieu à une majoration du prêt à 0 % |
| 1 | 14 213 € |
| 2 | 18 953 € |
| 3 | 21 923 € |
| 4 | 24 293 € |
| 5 et plus | 26 655 € |
Ces plafonds (sous réserve de la publication d'un texte réglementaire) sont valables pour une offre de prêt émise à compter du 1er avril 2007. L'appréciation des ressources se fait comme en métropole et les autres conditions d'obtention du prêt sont identiques à celles de la métropole : cf. § Qui peut bénéficier d'un prêt à 0 % ? § Un prêt à 0 % pour quoi faire ? Pour quel montant ? Pour quelle durée ? etc …
Quel est le montant du prêt à 0 % majoré ?
Le montant du prêt à 0 % pour un logement situé dans un DOM ne peut dépasser un double plafond :
- il ne peut être supérieur à 50 % du montant du ou des autres prêts d'une durée supérieure à deux ans concourant au financement de l'opération ;
- il ne peut pas non plus être supérieur à 40 % du coût de l'opération (50 % en zone franche urbaine et en zone urbaine sensible) dans la limite d'un montant maximum variable en fonction de la localisation du logement, du nombre de personnes destinées à occuper le logement et du caractère neuf ou ancien du logement.
| Nombre d'occupants | Montant maximum du prêt à 0 % majoré |
| Hors ZUS et ZFU | ZUS ou ZFU |
| Neuf | Ancien | Neuf | Ancien |
| 1 | 22 000 € | 17 600 € | 27 500 € | 22 000 € |
| 2 | 32 500 € | 26 400 € | 41 250 € | 33 000 € |
| 3 | 32 500 € | 30 400 € | 47 500 € | 38 000 € |
| 4 | 32 500 € | 32 500 € | 48 750 € | 43 000 € |
| 5 | 32 500 € |
Le marché immobilier devrait voir ses prix reculer entre 2 et 3 % en 2008, selon les prévisions de la Caisse d’Épargne. Pour Guy Cotret, membre du directoire du groupe, le mouvement baissier qui devrait se poursuivre l’année prochaine n’annonce aucune crise immobilière. Il s’agirait plutôt d’une « crise financière qui a un impact sur l’immobilier », affirme t-il. En attendant, les effets de la hausse des prix enregistrée entre 1997 et 2007 (+146 %) se font sentir, à un point tel que le prix d’un logement représente depuis 2005 plus de quatre années de revenus pour les emprunteurs, contre 2,5 années avant cette date. Dans le même ordre d’idées, 22.8 % des dépenses des ménages sont affectées au logement, contre 18.6 % en 1986. En retour, la Caisse d’Épargne note une part grandissante de l’immobilier dans le patrimoine des ménages, jusqu’à en représenter les deux tiers (contre 54 % en 1999). 
